Introdução

Na hora de buscar crédito, a escolha entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal pode influenciar diretamente o custo da operação. Com diversas instituições financeiras oferecendo variadas condições, entender qual opção oferece as melhores taxas em 2026 é fundamental para planejar suas finanças com responsabilidade.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS. Por esse formato, essa modalidade apresenta um risco menor para o banco, e, consequentemente, juros mais atrativos.

Instituições como Banco do Brasil, Sicoob e Banco PAN são exemplos que tradicionalmente oferecem consignado, com condições que podem variar conforme o perfil do cliente e o vínculo empregatício.

Vantagens do consignado

• Taxas de juros mais baixas em comparação ao empréstimo pessoal.
• Facilidade na aprovação devido à garantia de pagamento.
• Prazos mais longos para pagamento, facilitando o planejamento financeiro.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito sem garantia, onde o cliente recebe o dinheiro diretamente e tem liberdade para usar como preferir. Essa flexibilidade, entretanto, costuma vir acompanhada de taxas de juros mais elevadas.

Fintechs como Banco Inter e plataformas digitais como PicPay e Mercado Pago oferecem empréstimos pessoais com diversos prazos e valores, possibilitando mais autonomia para o tomador.

Vantagens do empréstimo pessoal

• Sem necessidade de vínculo com empregador ou benefício.
• Liberdade para uso do dinheiro conforme necessidade.
• Processo mais rápido em fintechs e bancos digitais.

Comparando as taxas de juros: consignado x pessoal

As taxas de juros para empréstimo consignado costumam ser significativamente menores do que as de empréstimo pessoal. Para ilustrar, em 2026, a taxa média anual do consignado pode variar entre 15% a 25% ao ano, enquanto o empréstimo pessoal frequentemente apresenta taxas que ultrapassam 50% ao ano, dependendo da instituição e do perfil do cliente.

Por exemplo, o Banco Sofisa e a Banco Original praticam taxas competitivas no consignado, aproveitando a segurança do desconto em folha. Já no empréstimo pessoal, bancos como o Bradesco e fintechs como Revolut oferecem crédito mais flexível, porém com juros maiores para cobrir o risco.

Quais fatores influenciam as taxas de juros?

• Garantia de pagamento: Consignado é garantido pelo desconto em folha, reduzindo o risco para o banco.
• Perfil do tomador: Score de crédito, renda e estabilidade influenciam nas condições.
• Instituição financeira: Bancos tradicionais, cooperativas e fintechs adotam políticas distintas.
• Finalidade do empréstimo: Embora o crédito pessoal seja mais flexível, isso pode significar maior risco e juros.

Conclusão: qual escolher em 2026?

Se você tem direito a empréstimo consignado, essa modalidade geralmente oferece as melhores taxas de juros e condições mais favoráveis. Contudo, caso não possua vínculo elegível ou precise de mais liberdade para uso, o empréstimo pessoal pode ser a alternativa mais viável, ainda que com juros maiores.

Para decisões acertadas, é fundamental comparar propostas de diferentes instituições, verificar o Custo Efetivo Total (CET) e considerar seus planos financeiros.

Busque consultoria especializada e utilize ferramentas online confiáveis para simulações. Assim, você garante que sua escolha esteja alinhada aos seus objetivos e às condições do mercado financeiro em 2026.