Na hora de solicitar crédito, muitos consumidores ficam em dúvida: empréstimo consignado ou pessoal? Entender as diferenças, vantagens e riscos de cada modalidade é fundamental para tomar a melhor decisão financeira de 2026.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício do INSS ou aposentadoria. Por ter essa garantia, o crédito consignado costuma oferecer taxas de juros mais baixas se comparado a outras modalidades.

Principais características do consignado

• Taxas de juros menores: em média, até 50% inferiores que as do empréstimo pessoal.
• Desconto automático na folha de pagamento ou benefício.
• Prazo geralmente mais longo, possibilitando parcelas menores.
• Disponível para servidores públicos, aposentados, pensionistas e funcionários de empresas conveniadas.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito mais flexível, sem garantia e com parcelas fixas ou variáveis, podendo ser contratado por qualquer pessoa com comprovação de renda. As taxas de juros são mais altas por não haver um desconto automático, aumentando o risco para o banco.

Características do empréstimo pessoal

• Taxas de juros geralmente mais elevadas que o consignado.
• Sem desconto automático, o pagamento é feito diretamente pelo cliente.
• Quando contrariado, as parcelas podem comprometer o orçamento se não houver planejamento.
• Mais simples e rápido para contratar, com menos restrições sobre quem pode solicitar.

Comparação entre consignado e pessoal: qual é mais vantajoso?

Ao analisar qual opção é mais vantajosa, considere os seguintes pontos:

1. Taxas de juros

Geralmente, o consignado tem juros menores que o pessoal. Instituições como Banco do Brasil, Santander e fintechs como Sofisa Direto costumam oferecer consignados com taxas competitivas, resultado da garantia do desconto em folha.

2. Facilidade de pagamento

No consignado, o desconto automático é prático, porém limita seu orçamento mensal, já que a parcela é descontada direto da folha. Já no pessoal, você tem mais controle sobre quando e como pagar, mas precisa ter disciplina financeira.

3. Requisitos para contratar

Para o consignado, é necessário estar vinculado ao INSS, ser servidor público ou trabalhar em empresa conveniada à instituição que oferece o crédito. O empréstimo pessoal tem menos restrições, podendo ser obtido por autônomos, profissionais liberais e demais trabalhadores.

4. Transparência e segurança

Como o desconto é automático, o consignado geralmente oferece mais segurança para bancos e instituições financeiras. Contudo, é vital acompanhar o extrato e garantir que as parcelas não ultrapassem 35% da renda líquida, para evitar endividamento excessivo.

Quando escolher o empréstimo consignado?

Se você é aposentado, pensionista, servidor público ou trabalhador de empresa conveniada, e busca taxas menores e parcelas fixas, o consignado é geralmente a melhor escolha em 2026. Instituições como Sicoob e Banco Bari têm oferecido opções atrativas com prazos prolongados.

Quando optar pelo empréstimo pessoal?

Se você não se enquadra no perfil do consignado, precisa de maior flexibilidade para pagar ou deseja evitar o desconto automático, o empréstimo pessoal é o caminho. Plataformas digitais e fintechs como PicPay, Mercado Pago e Revolut oferecem boas condições especialmente para quem possui bom histórico financeiro.

Dicas para contratar o melhor empréstimo em 2026

• Pesquise taxas e condições em bancos tradicionais, cooperativas e fintechs antes de decidir.
• Analise seu orçamento para saber o quanto pode comprometer com parcelas mensais.
• Evite contrair dívidas maiores que sua capacidade financeira.
• Leia o contrato com atenção para compreender todas as taxas, prazos e cláusulas.
• Consulte fontes oficiais como Banco Central e Febraban para informações atualizadas sobre crédito e taxas.

Conclusão

O empréstimo consignado ou pessoal deve ser escolhido com base no seu perfil, necessidades e capacidades financeiras. Enquanto o consignado oferece taxas mais baixas e segurança pelo desconto automático, o pessoal traz maior flexibilidade para quem não pode acessar o consignado.

Para evitar surpresas, compare ofertas de diversas instituições como BTG Pactual, Banco Original e Avenue, e mantenha sempre um planejamento sólido. A decisão consciente em 2026 é o caminho para usar o crédito a seu favor e garantir sua saúde financeira.