Quando surge a necessidade de crédito extra, muitas pessoas ficam em dúvida entre optar por um empréstimo consignado ou um empréstimo pessoal. Cada modalidade possui características específicas que impactam diretamente no custo final do crédito e no comprometimento do orçamento mensal. Neste artigo, vamos detalhar as diferenças entre essas duas opções para ajudar você a escolher a melhor alternativa para o seu bolso em 2026.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito destinada principalmente a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e funcionários de empresas conveniadas com bancos. A principal característica desse tipo de empréstimo é que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, o que reduz o risco para o banco e, consequentemente, resulta em taxas de juros mais baixas.

Vantagens do empréstimo consignado

• Taxas de juros menores: devido à segurança do desconto em folha, as taxas chegam a ser até 50% inferiores em comparação ao empréstimo pessoal tradicional.
• Facilidade na aprovação: o risco reduzido faz com que as instituições financeiras concedam crédito com menos burocracia e menor exigência de garantias.
• Prazo estendido: geralmente oferece prazos maiores para pagamento, o que diminui o valor das parcelas.

Limitações e cuidados

Embora seja vantajoso, o consignado tem um limite máximo de comprometimento do salário — hoje, gira em torno de 35%. Isso significa que o valor das parcelas não pode ultrapassar essa porcentagem, preservando a saúde financeira do tomador. Além disso, é essencial avaliar se o comprometimento não será excessivo para evitar dificuldades futuras.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma linha de crédito oferecida por bancos, fintechs e cooperativas de crédito sem a necessidade de desconto em folha. A aprovação depende da análise do perfil do cliente, incluindo renda, score de crédito e histórico financeiro.

Vantagens do empréstimo pessoal

• Flexibilidade: pode ser contratado por qualquer pessoa, independente de vínculo com órgão público ou empresa conveniada.
• Uso livre do crédito: o tomador decide como utilizar o dinheiro, sem restrições.
• Parcelas fixas: que ajudam no planejamento do orçamento.

Desvantagens do empréstimo pessoal

Normalmente, essa modalidade tem taxas de juros maiores porque há mais risco para a instituição financeira. Além disso, a análise para concessão tende a ser mais rigorosa, e em alguns casos, solicita garantias ou fiadores.

Comparação entre consignado e pessoal: qual é a melhor opção?

Para decidir entre o empréstimo consignado ou pessoal, é fundamental considerar pontos como o custo total do crédito, o impacto no seu orçamento e sua capacidade de pagamento.

Taxas de juros e custo financeiro

Em geral, o consignado oferece juros mais baixos, tornando-o a opção mais econômica. Já o empréstimo pessoal tende a ter taxas superiores, sobretudo para quem tem score de crédito baixo ou renda instável.

Impacto no orçamento mensal

O consignado desconta a parcela diretamente da folha, o que facilita a organização, mas pode comprometer a renda disponível para outras despesas. O empréstimo pessoal, por outro lado, exige disciplina para garantir que as parcelas sejam pagas em dia, evitando multas e juros extras.

Prazo e valor das parcelas

O consignado geralmente permite prazos maiores, diminuindo o valor das parcelas. O pessoal pode ter prazos mais curtos, o que pode elevar os custos mensais. Avalie qual formato se encaixa melhor no seu planejamento financeiro.

Onde contratar empréstimo em 2026?

Além dos bancos tradicionais como Bradesco e Santander, diversas fintechs como PicPay e Banco Original oferecem crédito com condições competitivas. Cooperativas como Sicoob também são alternativas interessantes para quem busca atendimento personalizado e taxas atrativas.

Conclusão

Escolher entre um empréstimo consignado ou pessoal depende do seu perfil, finalidade do crédito e capacidade financeira. Para quem busca economia e tem direito ao consignado, esta é geralmente a melhor alternativa. Já para quem não se enquadra nesse perfil, o empréstimo pessoal pode ser uma solução viável, desde que se faça um planejamento cuidadoso.

Antes de contratar, consulte as condições em diferentes instituições, analise taxas e prazos e avalie o impacto no seu orçamento. Para informações adicionais, consulte fontes confiáveis como o Banco Central e a CVM.

Fique atento e faça escolhas financeiras inteligentes em 2026!